Hoe een lening te herfinancieren

Inhoud

• stadia
• Deel 1 Waarom een ​​lening herfinancieren
• Deel 2 Hoe een lening te herfinancieren
• Deel 3 Bij het herfinancieren van een lening

Als de rente van een of meer credits te hoog is, kunt u ze herfinancieren. Een lening herfinancieren houdt in dat u uw lening vroegtijdig afbetaalt terwijl u tegelijkertijd tegen een lager tarief leent. Met deze operatie kunt u profiteren van een rentedaling. Herfinanciering betreft voornamelijk leningen met vaste rente, aangezien leningen met variabele rente het mogelijk maken te profiteren van renteverlagingen. Om een ​​lening met vaste rente te herfinancieren, moet u echter boetes betalen.

stadia

Deel 1 Waarom een ​​lening herfinancieren

Een herfinanciering van een krediet kan veel voordelen hebben, maar eerst moet u vragen waarom u uw krediet wilt herfinancieren.

1. 
   

   
   Je rentevoet is te hoog. De belangrijkste reden voor het herfinancieren van een lening is om een ​​lagere rente te krijgen dan u momenteel hebt.Herfinanciering is alleen de moeite waard als u een veel lagere rente kunt krijgen dan de rente die u momenteel hebt en nog steeds veel moet terugbetalen.
   • Bepaalde vooruitbetalingsboetes kunnen soms oplopen tot 3% van het uitstaande kapitaal.
   • Een vervroegde aflossing is interessant wanneer de rentetarieven sterk zijn gedaald of als uw financiële situatie aanzienlijk is verbeterd sinds de dag dat u uw lening aangaf.
     • Op deze link vindt u een barometer van de rentetarieven volgens uw regio, evenals een geschiedenis van de hypotheekrente. Deze informatie wordt regelmatig bijgewerkt.
2. We mogen niet uit het oog verliezen dat de oplossing van de schuldherfinanciering een uitzonderlijke en betalende situatie blijft om een ​​tijdelijke moeilijkheid in het evenwicht van zijn persoonlijke financiën te overwinnen. Gebruik niet om nog meer te etsen zonder een extra inspanning van schuld. U kunt een gedetailleerde definitie lezen over gerichte vragen en schuldtechnieken (bron). Fiscale discipline blijft de meest effectieve en efficiënte optimale garantie voor een gezond financieel leven, exclusief onvoorziene levensongevallen (ontslag, ziekte, scheiding, enz.).

3. 
   

   
   
   
   Verlaag het bedrag van de betalingen. Een veel voorkomende reden voor het herfinancieren van een lening is de wens om maandelijkse betalingen te verminderen. Door uw huidige lening te herstructureren, kunt u uw maandelijkse uitgaven verlagen door uw krediet over een langere periode terug te betalen.

4. 
   

   
   Consolidatie van schulden. Schuldconsolidatie kan u helpen uw schuld te verminderen door uw verschillende leningen samen te brengen. U kunt rente besparen en u hebt slechts één betaling nodig voor al uw credits.
   • Met schuldenconsolidatie kunt u de looptijd van uw krediet verlengen om uw maandelijkse betalingen te verminderen.
   • Hypotheken kunnen tot 25 jaar worden afgeschreven.
   • Met Consolidatie kunt u een bedrag aan de hypotheek toevoegen om een ​​lagere rente te krijgen dan conventionele leningen of creditcards.

5. 
   

   
   
   
   Contant geld wissen. Door herfinanciering kunt u contant geld vrijmaken om maandelijkse betalingen te doen of uw totale budget in evenwicht te brengen door een bedrag aan uw lening toe te voegen.
6. Financier een nieuw project. Door herfinanciering kunt u een lening afsluiten op het vermogen om uw huis te renoveren, een nieuwe woning te financieren, een nieuwe auto te kopen, enz.
   • Aandelenleningen en kredietlijnen bieden een lager rentetarief dan sommige andere soorten leningen en geven u toegang tot een nieuw krediet voor specifieke uitgaven.
   • Als u een huis bezit, kunt u het vermogen gebruiken om uw maandelijkse kosten te verlagen.

7. 
   

   
   Herfinancier een tweede keer. Houd er rekening mee dat u een (of meer) tegoed een tweede keer kunt herfinancieren (in feite zo vaak als u wilt) na het verbeteren van uw tegoed.
   • Met een geherfinancierde lening kunt u uw totale krediet opnieuw opbouwen met meer gemak.

Deel 2 Hoe een lening te herfinancieren

Er zijn verschillende manieren om een ​​lening te herfinancieren. Kies degene die het beste bij u past.

1. 
   

   
   Verminder uw hypothecaire lening. Door uw hypotheek te verlagen, kunt u duizenden euro's besparen met een zeer eenvoudige strategie. Door regelmatig extra te betalen, kunt u tot 20.000 euro in 2 jaar besparen door elke week 10 euro extra te betalen, omdat u rente bespaart door uw krediet sneller af te lossen.
   • Een ander voordeel van het verminderen van uw hypotheek is het feit dat u zich op deze manier geen zorgen hoeft te maken over het betalen van belastingen op de gespaarde bedragen.
   • Wanneer u uw lening begint terug te betalen, wordt het overgrote deel van uw betalingen gebruikt om de rente op het geleende bedrag te dekken. Bij normale betalingen duurt het gemiddeld 5 jaar voordat het kapitaal van een hypotheek begint te dalen.

2. 
   

   
   Wekelijkse betalingen. Door maandelijkse betalingen te doen, verricht u 12 betalingen in een jaar. Door wekelijkse betalingen te doen, verwacht u 4 betalingen per maand te doen, dus 48 jaarlijkse betalingen (12 x 4). Een jaar heeft echter 52 weken en soms 53. Door wekelijkse betalingen te doen, betaalt u uw lening sneller terug en betaalt u minder rente.
3. Voer extra betalingen uit. Als u extra betalingen uitvoert, moet u een of meer extra betalingen doen aan uw reguliere betalingen. Als u bijvoorbeeld een meubelstuk of een elektronisch apparaat verkoopt, een loterijprijs wint of een onverwachte opbrengst in contanten ontvangt, voer dan een extra betaling uit om uw lening te verminderen in plaats van deze onnodig uit te geven.

4. 
   

   
   Verminder de duur van uw lening. Om de duur van uw hypotheek te verkorten, moet u hogere maandelijkse (of wekelijkse) bedragen betalen. Hiermee kunt u sneller van de hypotheek afkomen.
   • Om een ​​hypotheek van 200.000 euro met een rentevoet van 7% over 25 jaar terug te betalen, betaalt u 224.000 euro aan rente (bovenop het kapitaal). Dezelfde hypotheek gespreid over 15 jaar genereert natuurlijk een toename van betalingen, maar u bespaart meer dan 100.000 euro aan rente! Wat moet je jezelf afvragen, is het niet?
5. Consolideer uw schulden. Het consolideren van uw bankkaarttegoeden met een lagere rente kan uw rentekosten aanzienlijk verlagen (op basis van de tarieven die voor deze bankkaarten worden berekend).
   • Consolidatie kan u een lager algemeen rentetarief geven dan het tarief van al uw opgebouwde schulden. U kunt de termijn ook verlengen om betalingen te verminderen.
     • Als u de looptijd verlengt, kunt u op elk gewenst moment meer betalen dan het minimumbedrag.

6. 
   

   
   Profiteer van uw huis. Door uw woning te gebruiken als onderpand voor een lening, kunt u onderhandelen over een lagere rentevoet voor al uw geconsolideerde schulden. U kunt uw terugbetalingsperiode verlengen door het bedrag van uw betalingen te verminderen.

7. 
   

   
   Groepeer uw schulden op dezelfde plaats. Door uw schulden in één instelling te bundelen, bespaart u tijd. Sommige instellingen geven u dag en nacht toegang tot uw rekeningen via live bankieren, mobiele diensten en telefonisch bankieren.
   • Sommige banken bieden u aangepaste herfinancieringsplannen waarmee u uw schulden kunt consolideren in hetzelfde bedrijf, bijvoorbeeld de bank van BNP Paribas.
8. Een lening herfinancieren bij een andere bank. Met externe herfinanciering kunt u aanzienlijke besparingen realiseren. Stel je voor dat je in 2008 200.000 euro hebt geleend, terugbetaalbaar in 20 jaar tegen een vast tarief van 5% en je betaalt een maandelijkse betaling van 1.307 euro. In 2013 financierde een andere bankier de terugkoop van uw lening met een nieuw krediet van 165.000 euro (wat het hoofdsaldo is) terug te betalen in 15 jaar tegen een vast tarief van 3,50%. Uw nieuwe maandelijkse betaling is 1.187 euro. Je hebt een winst van 120 euro per maand, wat neerkomt op een totaal van 21.600 euro (120 x 12 x 15).
   • Natuurlijk moet u de kosten van de operatie betalen, de vergoeding die u aan de bankier moet betalen die u opgeeft (in dit geval ongeveer 2.000 euro), de initiële hypotheeklasten, diverse kosten (ongeveer 300 euro) en kosten nieuw krediet (ongeveer € 5.300). In totaal: 7.600 euro.

9. 
   

   
   De kosten van herfinanciering. Zelfs als u op de lange termijn geld bespaart, leidt herfinanciering tot kosten. Er zijn bepaalde kosten die u niet kunt vermijden. De verschillende kosten die u moet betalen, worden hieronder weergegeven.
   • De kosten van de aanvraag. U moet verwerkingskosten betalen aan de bank die de herfinanciering organiseert. Deze kosten zijn evenredig aan het bedrag van de lening en vertegenwoordigen doorgaans tussen de 500 en 1.000 euro.
     • De tarieven zijn bespreekbaar.
   • LIRA. LIRA (vooruitbetalingsvergoeding) mag niet meer bedragen dan een semester rente of 3% van het uitstaande kapitaal. LIRA is echter niet van toepassing op niet-gecapte variabele herfinanciering.
   • Garantiekosten. Het duurt tussen 1,25 en 1,50% van het geleende bedrag voor de aanbetaling (een gedeelte wordt teruggegeven na uw terugbetaling) en ongeveer 2% voor de hypotheek. In beide gevallen zijn deze kosten bij de herfinanciering inbegrepen. Als u de hypotheek moet verhogen, verwacht dan een vergoeding van 0,5% tot 2% van het door de hypotheek gedekte kredietbedrag (deze kosten kunnen worden onderhandeld met de herfinancieringsbank).
   • Makelaarskosten. De bemiddelingskosten bedragen 5% van het geleende bedrag dat overeenkomt met uw herfinanciering.
   • Notariskosten. Als het een hypotheek is, worden de notariskosten in het algemeen geschat op 8% voor de aankoop van een oude woning. Dit percentage kan echter variabel zijn.
     • Een deel van de vergoeding wordt degressief berekend op het geleende bedrag, maar het andere blijft vast. Als er afstand van hypotheek is, moet u ook notariskosten betalen.
   • Overlijdens- en invaliditeitsverzekering. De kosten voor overlijden en invaliditeit variëren van 0,25% tot 0,65% van het totale effectieve tarief. Niet alle banken hebben echter een verzekering nodig.

10. 
    

    
    Variabele tariefherfinanciering. Door een herfinanciering met een lening met variabele rente te regelen, loopt u het risico dat de rente stijgt. Kies bij voorkeur voor een afgetopt tarief dat een lening met doorlopende rente is.
    • Zelfs als de markt verandert en de rentetarieven stijgen, heeft de aftopping een aftopping. Als u zich bijvoorbeeld aanmeldt voor een lening tegen een plafond van 6%, kan deze niet verder gaan dan 7% of minder dan 5% (een variatie van 1%). Over deze variatie kan ook worden onderhandeld tegen 2%.
      • Het afgetopte tarief is a variabele rente afgetopt. Dit is een voorkeurstarief in het kader van een langlopend krediet.
11. De simulatoren. Voordat u een keuze maakt voor een bank om uw krediet te herfinancieren, kunt u een simulatie uitvoeren om erachter te komen of de rentevoorwaarden nu gunstig zijn voor uw herfinanciering. U zult verschillende simulators vinden door op internet te zoeken. Onder de verschillende simulators vindt u:
    • Finance Immo. France Immo biedt een breed scala aan financiële simulatoren:
      • berekening van de aankoop van onroerend goed
      • berekening van het schuldniveau
      • lening gladstrijken
      • berekening van garanties
      • consument en onroerend goed krediet terugkoop simulator
12. De herfinancieringsbedrijven. Sommige bedrijven bieden hulp om uw dossier snel te bestuderen en de beste oplossingen voor uw zaak te vinden. Onder hen zijn:
    • Domus-tegoed
    • Finadéa

13. 
    

    
    Het bedrijf Empruntis. Het bedrijf Empruntis biedt u veel tools om een ​​aangepast tarief op basis van regionale markten in Frankrijk te analyseren en het beste te berekenen.
    • Empruntis biedt u ook een handige calculator waarmee u uw notariskosten, uw maandelijkse betalingen en uw koopcapaciteit kunt bepalen.
14. De spaargids. U vindt op de gidsbesparende website een uitstekende simulator waarmee u uw herfinanciering kunt berekenen op basis van uw huidige situatie en de rentetarieven die elke dag op de Franse markt beschikbaar zijn.

15. 
    

    
    De SCI. Een SCI (onroerend goed bedrijf) is natuurlijk geen wonderoplossing, maar als het goed wordt begrepen en goed wordt gebruikt, is het een uitstekend hulpmiddel voor het beheer van uw onroerendgoedactiva. IBS wordt over het algemeen niet aanbevolen voor de aankoop van uw hoofdverblijfplaats, maar het kan veel voordelen hebben, zoals belastingrente (vooral op het gebied van landgoederen, vermogenswinsten of huurprijzen).
    • Om de statuten van een SCI te schrijven, is het bijna noodzakelijk om een ​​beroep te doen op een professional (advocaat, belastingdeskundige, juridisch adviseur, notaris). De gemaakte kosten bedragen ongeveer 1500 euro.

Deel 3 Bij het herfinancieren van een lening

Het belang van herfinanciering is gebaseerd op het idee om een ​​betere hypotheekrente te krijgen. Je moet dit nooit doen.

1. 
   

   
   Alle credits kunnen niet worden geherfinancierd! Een eenvoudige maar niet-officiële regel is dat het verschil tussen uw huidige kredietrente en het tarief dat u wilt verdienen, minimaal 1% moet zijn voor ten minste de helft van de resterende looptijd. Herfinanciering van uw krediet kan in dit geval interessant worden.
   • Heroverweging van een hypotheek leidt tot kosten (3 maanden rente over het uitstaande kapitaal met betrekking tot interne herfinanciering, de opheffing van de hypotheek, de vergoedingen, enz.)
   • Als u een krediet wilt verlengen, moet u in veel gevallen een notaris gebruiken.

2. 
   

   
   Bereken de rentekosten. Sommige periodes zijn gunstiger voor het herfinancieren van uw krediet, maar in elk geval moet u de volgende 3 principes volgen:
   • bereken de rentekosten van uw huidige hypotheek
   • de rentekosten berekenen (geprojecteerd) van de herfinanciering van de hypothecaire lening, rekening houdend met bepaalde boetes die aan de hypothecaire lening zijn toegevoegd
   • selecteer de optie met de laagste rentekosten
3. De trend van het jaar. In 2014 doen kredietinstellingen soms bijzonder interessante voorstellen aan hun klanten met het oog op de opkomst van nieuwe spelers op het gebied van financiering en leningen. U weet wellicht dat er 3 soorten herfinanciering zijn waar vooral vraag naar is:
   • Herfinanciering van onroerend goed en consumentenkrediet voor huiseigenaren
   • de herfinanciering van consumentenschulden die alleen voor de huurder en de eigenaar zijn gerealiseerd
   • herfinanciering van woningkredieten via de eigenaar
     • Makelaars spreken van de basisregel dat herfinanciering alleen voordelig is wanneer het renteverschil minimaal 1% bereikt en de resterende krediettermijn ten minste 10 jaar is.

4. 
   

   
   De financiële strategie. Als u op een eerder vastgesteld schema wilt anticiperen, moet u rekening houden met deze factoren:
   • de beperkingen gekoppeld aan een externe rating
   • het verlangen om te grijpen bijzonder gunstige marktomstandigheden
   • de uitvoering van een wereldwijde financiële strategie vergezeld van een strategie voor desintermediatie of een wijziging van het toepassingsgebied
   • de wens om bepaalde parameters van bestaande kredieten aanzienlijk te wijzigen, waardoor een eenvoudige wijziging onvoldoende is

5. 
   

   
   Lexicon van hypothecair krediet. Hoe dan ook, als u over de best mogelijke voorwaarden voor uw herfinanciering wilt onderhandelen, is het verstandig om enkele woorden te kennen die bij de financiële taal horen. U vindt een uiterst compleet lexicon (met uitleg) op deze link.